Skutečné příběhy z praxe

👔

Majitel s.r.o. Optimalizace příjmu

Podnikatel s minimální mzdou chtěl koupit rodinný dům

Požadavek: 8 500 000 Kč

Osobní příjem (mzda): 18 900 Kč / měs

Obrat firmy: 12 000 000 Kč / rok

❌ Problém

Klient vlastní úspěšnou IT firmu (s.r.o.), ale z daňových důvodů si vyplácí jen minimální mzdu. Běžný scoring v bance ho okamžitě zamítl kvůli nedostačujícím osobním příjmům.

💡 Naše řešení

Vyhnuli jsme se prokazování osobních příjmů a využili speciální metodiku jedné z bank, která hodnotí bonitu přímo z hospodářských výsledků (EBITDA) a obratu jeho s.r.o.

Výsledek

Schváleno bez úpravy mezd

Úroková sazba: 4,79 % p.a.

👶

Mateřská dovolená OSVČ

Rodina s nízkým DP a manželkou na mateřské

Požadavek: 4 200 000 Kč

Příjem OSVČ (dle DP): 21 000 Kč / měs

Příjem manželky: Rodičovský příspěvek

❌ Problém

Manžel uplatňuje výdaje paušálem, takže jeho čistý příjem vychází papírově velmi nízko. Manželka je na rodičovské dovolené. Standardní kalkulačky jim ukázaly nulovou šanci.

💡 Naše řešení

Zjistili jsme, že rodina má dlouhou a bezchybnou transakční historii u své domovské banky. Pomohli jsme jim aktivovat tzv. předschválený úvěrový rámec, kde se dokládání daňového přiznání zjednodušuje.

Výsledek

Schváleno díky obratům na účtu

Úroková sazba: 4,89 % p.a.

💔

Rozvod Vyvázání spoludlužníka

Po rozvodu nedosáhla na převzetí hypotéky

Zůstatek úvěru: 3 800 000 Kč

Původní bonita: Dva žadatelé

Nová bonita: Jeden příjmem neprošel

❌ Problém

Při vypořádání SJM si manželka chtěla ponechat byt a hypotéku. Banka to ale zamítla, protože po odchodu manžela (hlavního živitele) jí samotné nevyšlo DSTI.

💡 Naše řešení

Přidali jsme do úvěru dočasného spoludlužníka (otce klientky). Tím jsme manžela vyvázali. Současně jsme nastavili strategii, že za 3 roky, až klientce vzrostou příjmy po mateřské, otce z úvěru vyjmeme.

Výsledek

Byt zachráněn, ex-manžel vyvázán

Úroková sazba: 4,75 % p.a.

💼

Souběh příjmů Zaměstnanec + OSVČ

HPP a čerstvá živnost: Banky škrtaly příjmy

Požadavek: 5 500 000 Kč

Příjem ze zaměstnání: 45 000 Kč / měs

Příjem z IČO (vedlejší): 30 000 Kč / měs

❌ Problém

Klient pracoval na HPP, ale zároveň si přivydělával na IČO. Problém byl, že živnost měl založenou teprve 7 měsíců. Většina bank vedlejší příjem zcela ignorovala, a na byt tak nedosáhl.

💡 Naše řešení

Našli jsme metodiku banky, která u souběhu činností ve stejném oboru nevyžaduje 12měsíční historii živnosti. Doložili jsme faktury za posledních 6 měsíců a banka příjem plně akceptovala.

Výsledek

Započítáno 100 % příjmů

Úroková sazba: 4,69 % p.a.

🌿

Zelená hypotéka LTV 90 %

Koupě pasivního domu s minimem vlastních zdrojů

Hodnota domu: 8 000 000 Kč

Vlastní zdroje: Pouze 10 %

Energetický štítek: PENB A

❌ Problém

Mladý pár do 36 let měl úspory jen na 10 % hodnoty nemovitosti. Banky obvykle 90% hypotéky tvrdě penalizují vysokou úrokovou přirážkou, což jim prodražovalo splátku o tisíce měsíčně.

💡 Naše řešení

Využili jsme ESG dotace bank. Zkombinovali jsme výjimku ČNB pro žadatele do 36 let se speciální "zelenou" slevou za energetický štítek A, čímž jsme smazali nevýhodu 90% LTV.

Výsledek

Nízká sazba i při 90 % LTV

Úroková sazba: 4,85 % p.a.

🌍

Zahraniční příjem Pendler

Banky krátily příjem v Eurech o 20 %

Požadavek: 6 500 000 Kč

Reálný plat: 3 500 EUR / měs

Banka započítala: Pouze 80 % (DSTI neprošlo)

❌ Problém

Klient denně dojíždí za prací do Německa. Standardní algoritmy českých bank automaticky strhávají 20 % z příjmu kvůli riziku změny kurzu koruny k Euru. Úvěr mu zamítli.

💡 Naše řešení

Nasměrovali jsme žádost na konkrétní banku, která se na pendlery v pohraničí specializuje a počítá příjem z Německa a Rakouska bez tohoto likvidačního kurzového srážení.

Výsledek

Úvěr prošel napoprvé

Úroková sazba: 4,89 % p.a.

📈

OSVČ Obratová hypotéka

Záchrana hypotéky pro IT specialistu na paušálu

Požadavek: 7 200 000 Kč

Reálný příjem: 110 000 Kč / měs

Příjem dle DP: 22 000 Kč / měs

❌ Problém

Kvůli paušální dani vypadá klientovo daňové přiznání tak, jako by téměř nic nevydělával. První dvě banky jeho žádost o rodinný dům rovnou smetly ze stolu.

💡 Naše řešení

Aplikovali jsme model obratové hypotéky. Banka nevycházela ze zisku, ale započítala mu jako čistý příjem 70 % z jeho prokazatelných ročních fakturací (obratu).

Výsledek

Schváleno v plné výši za 14 dní

Úroková sazba: 4,95 % p.a.

⚖️

Limit DTI Investoři

Investiční byt narazil na tvrdý limit DTI 7.0

Vlastněno nemovitostí: 3

Čistý příjem: 75 000 Kč / měs

DTI po nové hypotéce: 7,8 (Limit je 7.0)

❌ Problém

Pár kupoval investiční byt. Protože vlastnili už 3 nemovitosti, banka je hodnotila jako investory a limit celkového dluhu (DTI) jim klesl z 8,5 na 7,0. Žádost neprošla o 800 tisíc.

💡 Naše řešení

Zahrnuli jsme do výpočtů budoucí příjem. Doložili jsme analýzu tržního nájemného z nově kupovaného bytu a banka tento budoucí příjem s drobnou srážkou přičetla k jejich platům. DTI okamžitě kleslo.

Výsledek

Investice bezpečně zajištěna

Úroková sazba: 4,99 % p.a.

⏳

Věk nad 50 let Vysoká splátka

Chata snů ohrožena věkem a extrémní splátkou

Věk žadatele: 54 let

Maximální doba splatnosti: 13 let (do 67 let)

Měsíční splátka: Neúnosně vysoká

❌ Problém

Klient si chtěl koupit rekreační chatu. Banky však omezují konec hypotéky 67. rokem života. Z toho důvodu mu vyšla doba splácení jen na 13 let a měsíční splátka vyskočila tak vysoko, že neprošel přes bonitu.

💡 Naše řešení

Do úvěru jsme jako spoludlužníka zapojili jeho 25letého pracujícího syna (bez toho, aniž by musel získat podíl na nemovitosti). Díky věku syna banka protáhla splatnost na 30 let a splátka klesla o polovinu.

Výsledek

Splatnost prodloužena na 30 let

Úroková sazba: 4,95 % p.a.